Ряд череповецких филиалов федеральных банков начали добровольно возвращать незаконные комиссии клиентам — по письменному заявлению. Так они отреагировали на действия юридических фирм, общественных организаций и самих граждан, атаковавших суды исками.

Срок давности — три года. И больше

По словам специалистов, сейчас практически во всех случаях суды принимают решения в пользу заемщиков, признавая незаконными ранее наиболее распространенные комиссии банков: за открытие и ведение ссудного счета, выдачу и сопровождение кредита, его досрочное погашение. При этом единственное установленное ограничение — возврат комиссий возможен по договорам, заключенным не более трех лет назад. В то же время профессиональные юристы ухитряются во многих случаях восстанавливать сроки и добиваться возвращения комиссий по кредитам, датированным фактически любым годом.

Череповчанин Андрей Никогосян стал одним из первых горожан, кто успешно вернул комиссионные платежи по еще не погашенному автокредиту, взятому в одном из филиалов столичного банка.

— Меня там просто обманули, сказав, что у них идет акция и никаких комиссий платить не придется, — вспоминает заемщик. — Но когда я подписал договор, оказалось, что все иначе. Уже дома я узнал, что каждый месяц с меня будут брать 1915 рублей за ведение ссудного счета. Это платеж, видимо, за то, что я просто перечисляю деньги на их счет. Я исправно платил, а примерно через год узнал, что комиссии признаны незаконными. Обратился в банк, но там мне сказали, что все комиссии отменяются только по новым кредитам. Ну, я забыл об этом, продолжил платить. А однажды мне предложили попробовать подать на них в суд. Мы написали претензию, получили отказ, подали в суд и выиграли. Они обжаловали решение в областной суд, но мы выиграли и там. На момент подачи иска у меня было уплачено больше 70 тыс. рублей комиссионных платежей. Кредит был взят на пять лет, и за это время только комиссия составила бы 120 тыс. рублей — для меня это существенная сумма. Мы пытались сначала разговаривать с банком, но там такой персонал, который не вступает в переговоры. Юристы ни с кем не общаются, отношение банка к клиентам оставляет желать лучшего: «Чего ты сюда пришел, чего тебе еще надо?» В итоге они заплатили мне эти 70 тыс. рублей, но и то пришлось к приставам обращаться.

Судиться с клиентом — себе дороже

Сейчас в Череповце работают несколько организаций, которые профессионально занимаются возвратом банковских комиссий. Часть фирм оказывают платные юридические услуги, общественные организации предлагают горожанам помощь в возвращении комиссионных платежей безвозмездно. Суть схемы здесь состоит в том, что при обращении в суд с отказом банка в добровольной выплате незаконно взятых сумм финучреждению придется не только вернуть заемщику деньги, выплатить моральный ущерб и «неустойку», но и раскошелиться на штраф в размере 50 % от общей суммы иска. Половина суммы штрафа поступает в муниципальный бюджет, половина — в пользу организации, представляющей интересы истца. За счет этих средств общественные объединения и существуют, делая свои услуги бесплатными. В выигрыше оказывается и человек, и государство, и посредник, но только не банк.

— Сейчас только у меня порядка 80 таких дел, и с каждым днем их все больше, так как многие люди пока просто не знают, что деньги можно вернуть, — рассказывает представитель одной из общественных организаций, юрист Сергей Рычагов. — Как правило, клиент отсуживает всю сумму комиссии. Моральный ущерб может быть разным, и он не зависит от суммы кредита. Иногда это 500 рублей, иногда 5 тыс. рублей. Плюс «неустойка» — в судах ее трактуют либо как плату за пользование чужими денежными средствами, либо в рамках закона о защите прав потребителей. Плюс на банк налагается штраф, и иногда это серьезные суммы. Многие банки сейчас понимают, что выгоднее добровольно выплатить, чем в суде получать такие штрафы. Редко, но бывают также клиенты, которые хотят отсудить единовременные комиссии — те, которые взимаются один раз, например при получении кредита. Мы, кстати, не раз в суде пытались у представителей банков спросить, откуда вообще берутся все эти комиссии и как рассчитываются, но толку нет. Ладно бы еще логика была какая-то. Но бывало, что у двух людей кредит один и тот же, сумма одна и та же, а комиссия за обслуживание в два-три раза различается. Банки нам говорят: «Вам не понять». Не удивлюсь, если эти суммы от фонаря взяты.

В судебных разбирательствах банки, как правило, настойчиво ссылаются на свободу заключения договора. Мол, не нравятся условия — никто не заставлял подписывать. А раз подписал — значит, согласился на предложенные условия, какими бы кабальными они ни казались. При этом в суде обычно выясняется, что клиент вообще не читал кредитный договор, представляющий собой написанный на весьма специфическом языке довольно объемный документ. Учитывая то, что ранее особо изобретательные банки практиковали еще и мелкий шрифт, шансов на полное понимание смысла сделки у рядового заемщика не оставалось.

Ответ на жадность

По словам зам. начальника территориального отдела Роспотребнадзора Александра Голенкова, обращения от заемщиков поступают и в это ведомство, но в гораздо меньшем количестве. Работа Роспотребнадзора нацелена во многом на то, чтобы незаконными комиссиями не облагались вновь выдаваемые кредиты. С этой целью проводятся регулярные проверки.

— Если при плановой проверке это выявляется, то выдается предписание, такие случаи были, — вспоминает Александр Голенков. — Мы привлекали к ответственности за взимание комиссии за ведение ссудного счета. Крупные банки тоже привлекали. Они убрали эти комиссии сразу же. Ведь если человек обращается в суд, то суд возвращает эти деньги, практика уже сложилась. Кроме того, клиент может к нам обратиться, если с него сейчас взяли незаконную комиссию, и на основании его заявления будет проведена уже внеплановая проверка.

На уровне федерального законодательства сегодня вновь предлагается раз и навсегда покончить с неразберихой по поводу того, какие комиссии банки могут взимать, а какие нет и как на это должны смотреть суды. По мнению экспертов, прекратить безобразие может только закон, четко устанавливающий перечень комиссий при кредитовании. «Комиссии — это вполне нормальное явление. Банк за свою работу должен получать комиссии, — цитирует „Российская бизнес-газета“ первого зампредседателя Банка России Геннадия Меликьяна. — Но давайте наведем там порядок. Должен быть закрытый перечень комиссий, и об этих комиссиях банк должен заранее, до заключения договора, объявить клиенту, чего, кстати, во многих случаях не делается. Говорят заемщикам, что ставка будет около 20 %, а в итоге получается 50 %. Это нормально? Нет. Поэтому не обижайтесь, когда начинается такая идиотская реакция со стороны некоторых структур: это ответ на нашу с вами жадность».

Справка.

15 % операционных доходов банков в РФ, по оценке рейтингового агентства Moody’s, обеспечивали комиссии и штрафы. По мнению агентства, банки компенсируют потери за счет новых кредитных схем.

Динамика кредитов

За три квартала 2011 года прирост кредитования физлиц составил 24 % (годовой прогноз — 30 %). Денежные доходы россиян за этот период по сравнению с аналогичным периодом 2010-го выросли лишь на 9,2 %.

Андрей Ненастьев,
Газета "Речь", 9 декабря 2011 г.